Vakuudettomat lainat – Hae lainaa netistä – Bonari

Kulutusluotto on suosittu tapa rahoittaa erilaisia hankintoja, kuten kodinkoneita, matkoja tai jopa auton ostoja. Tämä rahoitusmalli tarjoaa mahdollisuuden saada tarvittava summa käyttöön nopeasti ja maksaa se takaisin sovitun ajan kuluessa. Kulutusluoton valinta voi kuitenkin olla haastavaa, sillä tarjolla on useita erilaisia palveluita ja tuotteita. Tässä artikkelissa keskustelemme siitä, mikä kulutusluottopalvelu kannattaa valita.

Eri kulutusluottopalvelut tarjoavat erilaisia ehtoja ja ominaisuuksia, joten on tärkeää vertailla niitä huolellisesti ennen päätöksen tekemistä. Vertailun yhteydessä on hyvä kiinnittää huomiota muun muassa lainan korkoon, maksuaikaan ja mahdollisiin lisäkuluihin. Lisäksi kannattaa ottaa huomioon lainapalvelun luotettavuus ja asiakaspalvelun laatu.

Joitakin suosittuja kulutusluottopalveluita ovat esimerkiksi OP Täsmäluotto ja Joustoluottoja.fi sekä Kulutusluotto.com. Nämä palvelut tarjoavat erilaisia lainavaihtoehtoja, joten niiden vertaileminen ja oikean palvelun valitseminen voi auttaa löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivan rahoituksen.

Kulutusluottojen Perusteet

Kulutusluotto on laina, joka voidaan ottaa esimerkiksi auton ostoon, remonttiin tai kodin sisustamiseen. Kulutusluottoja on kahta tyyppiä – vakuudettomia ja vakuudellisia. Vakuudeton kulutusluotto ei vaadi lainalle vakuuksia, kun taas vakuudellinen kulutusluotto edellyttää jonkinlaista vakuutta, kuten asuntoa tai autoa.

Korko on tärkeä osa kulutusluoton hintaa, ja sitä voi vaihdella eri kulutusluottopalveluiden välillä huomattavasti. Korko muodostuu pääasiassa peruskorosta ja marginaalista. Vuosikorko kertoo, kuinka paljon lainan kustannukset eri korkojen, palkkioiden ja muiden maksujen johdosta ovat prosentteina lainan määrästä vuodessa.

Vertailu on tärkeää, kun pohdit, mikä kulutusluottopalvelu kannattaa valita. Vertailemalla eri lainatarjouksia voit löytää juuri sinun tarpeisiisi sopivan lainan ja säästät rahaa. Tarkista lainaesimerkki ja vertaa esimerkiksi seuraavia ehtoja:

• Lainan korko
• Lainan takaisinmaksuaika
• Erilaista kulut, kuten avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkio

Lainojen kustannusten vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota myös todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo lainan kokonaiskustannukset, kun otetaan huomioon kaikki lainaan liittyvät korot, palkkiot ja muut maksut. Näin voit verrata eri lainoja keskenään mahdollisimman reilusti.

Kun valitset parhaan kulutusluottopalvelun, ole tietoinen omista tarpeistasi. Mieti, minkä suuruisen lainan tarvitset ja kuinka nopeasti pystyt maksamaan sen takaisin. Lainavertailusivustot ovat hyvä apu lainojen kilpailuttamisessa. Tutustu eri vaihtoehtoihin huolellisesti ja tee valintasi perustuen selkeisiin ehtoihin, edullisiin kustannuksiin ja luotettavuuteen.

Kulutusluoton Hakeminen

Kulutusluoton hakeminen on monesti helppoa ja nopeaa. Luotonantajat tarjoavat usein verkkopalveluja, joissa nämä asiat hoituvat sujuvasti. Tässä osiossa käydään läpi tärkeitä kriteerejä, jotka vaikuttavat kulutusluoton saamiseen ja valintaan.

Maksukyky on yksi tärkeimmistä tekijöistä luottopäätöstä tehtäessä. Luoton saamiseksi sinulla tulee olla riittävä maksukyky takaisinmaksun suorittamiseen. Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkastelevat yleensä tulot sekä menot ja pyrkivät arvioimaan, onko hakija pystyy maksamaan lainan takaisin sovitussa ajassa.

Takaisinmaksuaika vaikuttaa myös siihen, minkä suuruinen kulutusluotto voidaan myöntää. Pitkä takaisinmaksuaika pienentää kuukausittaista takaisinmaksuerää, mutta saattaa lisätä kokonaiskustannuksia korkojen ja mahdollisten muiden kulujen osalta. On tärkeää valita itselleen sopiva takaisinmaksuaika.

Rinnakkaishakija voi olla hyödyllinen, jos omat tulot eivät ole riittävät luoton saamiseen. Rinnakkaishakija yleensä parantaa lainaehdotusta, sillä molempien hakijoiden tulot huomioidaan luottopäätöstä tehtäessä. Lisäksi rinnakkaishakija jakaa takaisinmaksuvastuun lainapääoman osalta.

Kulutusluoton valinnassa kannattaa kilpailuttaa eri palveluntarjoajia ja verrata niiden tarjoamia korkoja sekä muita lainaehtoja. Tämä auttaa löytämään itselle edullisimman kulutusluoton, joka sopii oman taloudellisen tilanteen mukaan.

Erilaiset Kulutusluottotyypit

Kulutusluottoja on erilaisia, ja ne voidaan jakaa muutamaan eri tyyppiin. Tässä kappaleessa käymme läpi nämä tyypit: joustoluotto, luottokortti, täsmäluotto, pankkilaina ja kertalaina.

Joustoluotto on kulutusluotto, jossa asiakas voi nostaa tarvitsemansa summan luottorajan puitteissa. Joustoluotto on joustava ratkaisu, sillä nostoja voi tehdä aina tarpeen mukaan, eikä koko luottosummaa tarvitse nostaa kerralla. Joustoluoton takaisinmaksu on myös joustavaa, ja sen voi maksaa pois kokonaan tai osissa.

Luottokortti tarjoaa kuluttajalle mahdollisuuden tehdä ostoksia luotolla. Luottoraja vaihtelee eri korttien välillä, ja kortissa voi olla myös korkoja ja muita etuja, kuten matkavakuutuksia. Luottokorttivelkaa tulee kuitenkin maksaa takaisin tietyn ajan kuluessa ostosta, jotta vältetään ylimääräiset korkokulut.

Täsmäluotto on kulutusluotto, joka on tarkoitettu tietyn hankinnan rahoittamiseen. Esimerkkejä täsmäluotoista ovat auto-, remontti- ja matkaluotot. Täsmäluoton summa määritellään yleensä hankinnan arvon mukaan, ja lainan takaisinmaksu tapahtuu sovitun maksuaikataulun mukaisesti.

Pankkilaina on perinteinen kulutusluotto, joka haetaan pankista. Pankkilainan määrä ja korko vaihtelevat paitsi pankkien myös asiakkaan luottokelpoisuuden perusteella. Pankkilainasta täytyy yleensä maksaa takaisin sekä pääomasumma että korkokustannukset.

Kertalaina on kulutusluotto, joka nostetaan kerralla käyttöön ja maksetaan pois sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Kertalainan summa voi vaihdella, mutta tyypillisesti se on muutamasta sadasta eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin.

Nämä erilaiset kulutusluottotyypit tarjoavat kuluttajille monipuolisia mahdollisuuksia rahoittaa erilaisia hankintoja, kuten autoa, remonttia tai matkaa. On hyvä huomioida kuitenkin, että eri luottotyyppien korkokustannukset ja ehdot vaihtelevat, joten vertailu on tärkeää löytääksesi parhaan vaihtoehdon juuri sinulle.

Kulutusluottojen Kustannusten Vertailu

Kun valitaan kulutusluottopalvelua, on tärkeää vertailla eri palveluntarjoajien kustannuksia. Kulutusluottojen kustannuksilla on suuri merkitys taloudellisen taakan ja takaisinmaksun kannalta.

Ensimmäinen huomioitava asia on todellinen vuosikorko. Se kuvaa kulutusluoton kokonaiskustannuksia, sisältäen korot ja muut kulut. Esimerkiksi, eräs palveluntarjoaja saattaa tarjota 6 000 euron kulutusluottoa 5 vuoden takaisinmaksuajalla ja todellisen vuosikoron 13,70 %, kun luoton korko on 3 kk euribor + 7,95 % ja luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa. Tällöin arvioitu luoton kokonaiskustannus on 8 209,66 euroa.

Toinen huomioon otettava tekijä on luottoraja, eli se kuinka suuren summan voi ottaa lainaksi. Luottorajat vaihtelevat eri palveluntarjoajien välillä, mutta yleisesti ottaen ne voivat olla välillä 500 – 60 000 euroa.

Luoton korko on myös tärkeä tekijä kulutusluottojen vertailussa. Nimelliskorko saa olla enintään 20 prosenttia. Marginaali tarkoittaa lainasopimukseen liittyvää lisäkorkoa, joka lisätään viitekorkoon. Eri palveluntarjoajien marginaalit voivat vaihdella, joten niiden vertailu on tärkeää.

Muista kiinnittää huomiota myös maksuaikaan. Maksuaika vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat lainaa takaisin kuukausittain. Yleisesti ottaen maksuajat vaihtelevat 1-18 vuoden välillä. Mitä pidempi maksuaika, sitä pienempi kuukausierä on, mutta kokonaiskustannukset nousevat koron kertymisen myötä.

Kilpailuttaa kulutusluottonsa on järkevää, sillä voi löytää parempia korkoja ja ehtoja eri palveluntarjoajilta. Luottovertailu voi säästää jopa nelinumeroisen summan.

Joissain tapauksissa palveluntarjoajat voivat tarjota myös lisäetuja, kuten matkavakuutuksen. Vaikka se ei suoraan vaikuta luoton kustannuksiin, se voi tuoda lisäarvoa ja säästöjä muilla elämänalueilla.

Yhteenvetona, kulutusluottojen kustannusten vertailu on tärkeä osa palvelun valintaa. Huomiota kannattaa kiinnittää muun muassa todelliseen vuosikorkoon, luottorajaan, korkoon, marginaaliin, maksuaikaan ja mahdollisiin lisäetuihin.

Lainatarjouksen Valinta

Valittaessa kulutusluottopalvelua on tärkeää huomioida muutama oleellinen seikka, jotta voit löytää parhaan lainatarjouksen. Olipa kyseessä sitten vakuudeton laina tai vakuudellinen laina, kilpailuttaminen on avainasemassa sopivan lainan löytämisessä.

Ensimmäinen askel on vertailla eri palveluntarjoajien tarjoamia lainatarjouksia ja korkoja. Vertailu kannattaa aloittaa internetistä, sillä sieltä löytyy useita sivustoja, kuten Rahoituslaitos.fi ja Luottoheti.fi, jotka kilpailuttavat lainoja puolestasi ja esittelevät sinulle parhaimmat tarjoukset.

• Vakuudettomat lainat ovat yleensä kalliimpia kuin vakuudelliset lainat, sillä niissä ei ole vakuuksia takaamassa lainan takaisinmaksua. Tämä tarkoittaa myös suurempia riskejä lainanantajalle, joka kompensoi riskin korkeammilla koroilla. Näin ollen, jos sinulla on mahdollisuus tarjota vakuus lainalle, se saattaa alentaa kuluja ja helpottaa lainatarjouksen valintaa.
• Toisaalta, joustoluotto ja kulutusluotto eroavat toisistaan siten, että joustoluotto on jatkuva laina, joka toimii samalla tavalla kuin luottokortti. Sinulla on tietty luottoraja, jonka puitteissa voit nostaa ja maksaa lainaa takaisin. Kulutusluotto on puolestaan kertasuorituslaina, joka maksetaan tilille kerralla ja maksetaan takaisin kuukausierissä. Tarpeestasi riippuen valitse kumpi sopii parhaiten tilanteeseesi.
• Tarkista myös lainapalveluntarjoajien takaisinmaksuajat ja ehdot. Joissakin tapauksissa, lyhyempi takaisinmaksuaika voi tarkoittaa alhaisempaa korkoa ja siten pienempiä lainakustannuksia.

Lopuksi, muista aina lukea lainaehtoja huolellisesti ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Näin voit varmistaa, että olet valinnut sinulle sopivimman kulutusluottopalvelun ja lainatarjouksen.

Moni tulee miettineeksi, että onko kulutonta ja korotonta pikavippiä olemassakaan. Kyllä vain. Lainapalvelut käyttävät korottomia ja kuluttomia lainoja sisäänheittotuotteina haaliakseen uusia asiakkaita, kuten esimerkiksi Vippi.org. Tokikaan lainapalvelu ei tästä ensi alkuun mitään tienaa, sillä onhan vippi täysin kuluton, mutta tarkoitus onkin saada asiakas palaamaan uudelleen palvelun maksavaksi asiakkaaksi.

Mistä kulutonta vippiä saa?

Yhteistyöpalvelumme Laatulaina on koonnut laajan ja vakuuttavan listan kaikista palveluista, joista irtoaa koroton pikavippi ilman mitään sen kummempia kommervenkkejä. Suomessa on tällä hetkellä kymmenkunta lainapalvelua, joista saa korotonta vippiä ja parhaimmillaan ilmaista vippiä voi saada tuhansien eurojen edestä silloin kun tarve yllättää. Kuluttomat pikavipit kannattaakin hyödyntään aina ennen maksullisen lainan hakemista, joten suosittelemmme tutustumaan Laatulainan listaukseen ylläolevasta linkistä.

Pienituloisille vähäinenkin menojen kasvaminen, kuten auton hajoaminen,voi olla katastrofi. Yksi alkuvuoden rahaongelmien syy on joulun kulutusjuhla. Vuoden tiukimmat hetket ovat pian käsillä pienituloisissa perheissä. Joulun aikaan tekisi mieli ostaa herkkuja ja lahjoja, eikä rahat tahdo riittää muutenkaan. On diakoniatyön ruuhkaisin ajankohta, kun työttömät, vanhukset ja yksinhuoltajaperheet pyrkivät selviämään joulusta ilman taloudellista katastrofia. Jouluavustusten perään kysytään paljon, kertoo Mikkelin tuomiokirkkoseurakunnan diakoni Päivi Haltsonen. Useilla on iso kynnys näyttää naapureille ja muille läheisille, ettei taloudellinen tilanne on miinuksella. Monella on asiasta aikamoiset paineet. Kulutusluottoja on jossakin vaiheessa ottanut joka neljäs suomalainen, pikavippejä vielä useampi (epikavippi.fi). Monen kodin turva onkin luottokortit ja kulutusluotot silloin, kun raha-asiat äkillisesti mutkistuvat.

Yhä harvempi maksaa lainansa suunnitellussa aikataulussa

Kulutusluottoja kyllä saa, mutta usein kohtuullisen koron ehtona on usein lainan myöntäjän määrittelemä maksuaikataulu. Tällöin vähävarainen perhe ei usein voi turvautua kulutusluottoon ja muutamien satojen eurojen pakolliset menot aiheuttavat mittavan kriisin. Osuuspankissa asiantuntijapäällikkönä työskentelevä Jani Hautala kertoo, että lainan saamisen ehtona tulee aina olla se, että asiakkaalta löytyvät myös todelliset edellytykset hoitaa laina ajallaan takaisin. Tämä toimii pankkien ohjenuorana. Hän toteaa myös, että luoton vastuuton myöntäminen on aina riski asiakkaalle, jolle seuraukset voivat olla todella ongelmallisia. Niiden velallisten määrä, jotka joutuvat maksamaan kulutusluottonsa takaisin hitaammin, kuin oli tarkoitus, on aina vain kasvamassa, kertoo Finanssialan keskusliitto. Äkillinen elämänmuutos näyttäytyy useimmiten maksuvaikeuksien taustalla. Elämänmuutoksiksi lasketaan mm. parisuhteen erot ja työllisyystilanteen muutokset. Usein elämänmuutos sotkee rahatilanteen ja koko pakka kaatuu, kun maksettavaksi tulee vielä jokin suuri menoerä. Talous- ja velkaneuvoja Riitta Kiljunen toteaa edellä mainitun olevan tyypillinen tilanne, jolloin velkaneuvontaan saavutaan. Velkaneuvojankin näkökulmasta edellä mainittu tilanne on hankala. Tällöin täytyy tarkkaan harkita, voiko esim. auton korjauksen hoitaa osamaksulla tai pyytää velkojilta maksuvapaita kuukausia. Moni ei tiedä, että myös ulosottoon voi olla yhteydessä maksuvapaiden saamiseksi. Velkaneuvonnan vuoden kiireisin aika ei ajoitu jouluun vaan tammi-helmikuuhun. Jouluna tehdyt törsäilyt tulevat tällöin maksettaviksi. Vaikka on täysin rahaton, voi silti saada käyttöönsä pikavipin, usein tällaiseen vippiin vaan liittyy todella korkeat korot. Kiljunen on havainnut, että rahaongelmien tullessa eteen, harkinta unohtuu usein ja asiakkaan tarttuvat paniikkiratkaisuihin. Ei pysähdytä miettimään, kuinka kalliiksi heti lainaa hankkiminen tulee ja miten sen ylipäätään maksaa takaisin. Kiljunen pyytääkin arvioimaan, millainen ratkaisu kannattaa ja millainen ei. Pikavippejä ennen kannattaisi turvautua avustusjärjestöihin. Myös diankoni Haltsonen tekee asiakkaiden kanssa taloudellisen tilanteen laskelmia. Usein yhteydenoton ja laskelmien aika tulee vasta eteen, kun tilanne mennyt todella huonoksi. Haltsonen toivoo, että ihmiset hakisivat apua ennen ongelmien kärjistymistä. Velkaneuvoja Kiljunen kehottaa, että asiakkaat puhuisivat avoimemmin raha-asioistaan ja ajattelisivat järjellä lahjojen ostamista. Pienituloisen kannattaa huomioida myös itsetehtyjen lahjojen mahdollisuus tai tarjota lahjaksi vaikka lastenhoitoapua.

Kaikki kotitalouksien lainamäärät nousussa – erityisesti kulutusluottojen määrässä kiivasta kasvua

Kulutusluottojen määrä on todellisessa kasvussa, kuten huomaa esimerkiksi Kulutusluotto.com sivustolta. Loppuvuoden 2017 tilastot tuovat ilmi, että vuotuinen kasvu on ollut ennätyksellinen 5,7 prosenttia, käy ilmi Suomen Pankista. Luottokannan kasvu on ollut selvästi nopeampaa kuin edellisen vuoden lopussa. Tilastokeskus kertoo, että kuluttajaluottamus oli vuonna 2017 ennätyksellisen vahvaa, tämän päätelmään voi tehdä myös siitä, miten innokkaasti kotitaloudet hankkivat uutta velkaa. Kulutusluottojen yhteismäärä on jo arvioituna lähes 19 miljardia euroa. 80 prosenttia lainoista on hankittu suomessa toimivilta luotonmyöntäjiltä, mikä tarkoittaa 15,2 miljardia euroa. Loppuosasta osa tulee maamme rajojen ulkopuolelta lainaavien palvelujen taskuista. Myös näiden palvelujen lainamäärät ovat runsaassa nousussa. Vertaislainojen osuus sen sijaan pysyttelee varsin pienenä. Kotitaloudet suosivat tänä päivänä etenkin vakuudetonta lainaa menojen rahoittamiseen.

Myös asuntolainojen hankinta on noussut aiemmasta

Asuntolainakanta kasvoi sekin, joskin huomattavasti hitaammin. Kotitaloudet saivat esimerkiksi marraskuussa 2017 uusia asuntolainoja 1,6 miljardin euroa, tämä tekee lainakannan vuosikasvusta 2,3 prosenttia. Uusille asuntolainoille asetettu keskikoroksi saatiin 0,97 prosenttia, kun taas laskennallinen marginaali oli 0,95 prosenttia. Kun lasketaan sekä asuntolainat, kulutusluotot, että muut lainat, kotitalouksilla oli marraskuussa lainaa yhteensä arviolta 126 miljardia euroa sekä talletuksia 82 miljardia euroa.